Finanční plánování a rezervy

[StanikKolarik]

Kéž by takovéto kreditky vydávala nějaká lidská banka. Já to vidím vždy jako lákadlo jak tě vobrat, když zrovna nebudeš v kondici. za mě by byl ideál kreditka z mé banky co by si na konci období strhla prachy z mnou určeného účtu a nějaké to % by mi mohla klidně vracet na to penzijko(klidně i jejich pokud tam bude nějaké zhodnocení)). Je to fér jak pro banku (dlouhodobě alokované mé peníze), tak pro mě(žádnej voser s hlídáním hrazení karty). Ale v ČR toto nečekám že během mého života bude.

Peníze si zásadně nepůjčuji a pokud mi to ztíží půjčku, je to ztráta banky. Brát si lednici schválně na půjčky abych měl nějaké score ukazuje jak špatně vyhodnocují banky riziko. Půjčím si 10 x 20 000 a splatím což má teda obrovský vliv na 5 000 000 hypo.

Mám Monetu pro podnikatele
- 1% jako cashback
- aby to doplatilo vše co chybí lze nastavit jako inkaso

[Investor007]

Ta Moneta to má jen pro FOP nebo taky PO?

[Glueless]

Kéž by takovéto kreditky vydávala nějaká lidská banka. Já to vidím vždy jako lákadlo jak tě vobrat, když zrovna nebudeš v kondici. za mě by byl ideál kreditka z mé banky co by si na konci období strhla prachy z mnou určeného účtu a nějaké to % by mi mohla klidně vracet na to penzijko(klidně i jejich pokud tam bude nějaké zhodnocení)). Je to fér jak pro banku (dlouhodobě alokované mé peníze), tak pro mě(žádnej voser s hlídáním hrazení karty). Ale v ČR toto nečekám že během mého života bude.

Peníze si zásadně nepůjčuji a pokud mi to ztíží půjčku, je to ztráta banky. Brát si lednici schválně na půjčky abych měl nějaké score ukazuje jak špatně vyhodnocují banky riziko. Půjčím si 10 x 20 000 a splatím což má teda obrovský vliv na 5 000 000 hypo.

podívej se na Raiffeisen bank, tam jde obojí: jak nastavit stržení na konci měsíce z běžn.účtu, tak cashback (dostaneš zpět část z platby kartou. Ten je podle tvé bonity, od 0,5 do 1 % (bez záruky, můžou být starší informace).
V okamžiku, kdy nebudu v kondici, pak samozřejmě neplatím ani kred.kartu ani penězi, tam nevidím rozdíl. Kred.kartu používám na běžný nákup v průběhu měsíce, aspoň mám jen jednu platbu na výpisu v bance (splátka kred.karty)

ad peníze si ze zásad nepůjčuji: vnitřně mám podobné zásady, ale učím se s penězi chovat racionálně. A ano pomohlo mi to: pár půjček splacených a u další jsem dostal menší úrok. A ne, nepotřeboval jsem to, ale jednou mohu. Připravuji si půdu pro budoucí případ.

G.

[Glueless]

Jasně Andrej, myslím že u nás a u vás je to jiné než v USA. Já se tento produktům co značí kredit vyhýbám. Byl jsem tak vychován, ovšem dnes je asi jiná doba a kdo ví co je nejlepší.

Nejlepší je mít kreditku, co s ní zaplatíš, z toho ti pošlou 1% na penzijní spoření (max. 500 Kč měsíčně). A každý měsíc včas splatíš útratu. Mj. si tím trénuješ disciplínu a máš vždy po ruce rezervu na nepředvídatelná vydání

já mám přímo cashback na kartu, nemusím posílat na penz.přip. (tzn. snížím si následnou splátku kred.karty o vrácenou částku z plateb až se naskládá 500Kč, vyjde to tak 2-3 do roka)

a platby mám nastaveny automaticky, tzn. nemusím hlídat, ale člověk si o to musí říct, asi to nenabídnou automaticky každému, musíš trošku asertivně
G.

[Sumo.cz]

Tak jsem si revidoval penzijko co mám u Allianz. Šlo mi o to zda si Transformovaný fond předělat na nějaký Účastnický fond.

Vstupy:
1) Zaměstnavatel dává to samé co já
2) Jednou ročně si pomocí Salary swap převést částku x z hrubé mzdy a bez danění to šoupoupnout na penzijko
3) Věk 37

Chtěl jsem tímto vyvést nějakou částku z hrubého platu a to jednou za 15 let vybrat(Výsluhová penze). Toto umožňuje Transformovaný fond. Ale má to jede pekelný hák: když si vybrat těch 50% hned a ně 10-letou penzí zdaní mi vše kromě mých vkladů 15% a pak bych si tím převodem z hrubého platu moc nepomohl, jelikož se to počítá jako vklad zaměstnavatele. Zabil bych si prachy, pak mi je požrala inflace a ještě daň 15%.

Takže vůbec nevim:
1) Změna na Účastnický fond s Starobní penze na dobu určenou a doufat v lepší zhodnocení. A něco si ulejvat z hrubé mzdy (tato část by se při nedanila narozdíl od čisté mzdy cca 30% z hrubého 1000 bych převedl celý 1000)).

2) Počkat cca 5 let v Transformovaným fondu, nechat si něco( cca 15% inflace za 5 let) požrat inflací a vybrat půlku, ale nechat si jen vlastní vklad + zaměstnavatele a na salay prdet. A pak řešit Účastnický fond.

Řešil někdo tohle? Dumám a dumám a nějak se mi libí víc varianta 1. Vidím to nějak blbě a nebo jsem mimo a na penzijko kašlat? Zase to beru jako diverzifikaci i když asi jen optickou.

[bulinak]

Mám také penzijko a asi za 5 let mohu vybrat výsluhovku. Plánuji to udělat a pak převést na účastnický fond. Postupně snižuji příspěvek z původních 3000,- mám aktuálně 300,- zaměstnavatel 1000,-

[JosephusMiller]

Tak jsem si revidoval penzijko co mám u Allianz. Šlo mi o to zda si Transformovaný fond předělat na nějaký Účastnický fond.

Vstupy:
1) Zaměstnavatel dává to samé co já
2) Jednou ročně si pomocí Salary swap převést částku x z hrubé mzdy a bez danění to šoupoupnout na penzijko
3) Věk 37

Chtěl jsem tímto vyvést nějakou částku z hrubého platu a to jednou za 15 let vybrat(Výsluhová penze). Toto umožňuje Transformovaný fond. Ale má to jede pekelný hák: když si vybrat těch 50% hned a ně 10-letou penzí zdaní mi vše kromě mých vkladů 15% a pak bych si tím převodem z hrubého platu moc nepomohl, jelikož se to počítá jako vklad zaměstnavatele. Zabil bych si prachy, pak mi je požrala inflace a ještě daň 15%.

Takže vůbec nevim:
1) Změna na Účastnický fond s Starobní penze na dobu určenou a doufat v lepší zhodnocení. A něco si ulejvat z hrubé mzdy (tato část by se při nedanila narozdíl od čisté mzdy cca 30% z hrubého 1000 bych převedl celý 1000)).

2) Počkat cca 5 let v Transformovaným fondu, nechat si něco( cca 15% inflace za 5 let) požrat inflací a vybrat půlku, ale nechat si jen vlastní vklad + zaměstnavatele a na salay prdet. A pak řešit Účastnický fond.

Řešil někdo tohle? Dumám a dumám a nějak se mi libí víc varianta 1. Vidím to nějak blbě a nebo jsem mimo a na penzijko kašlat? Zase to beru jako diverzifikaci i když asi jen optickou.

Par mych pratel dostava od zamestnavatelelvyrazne vice, i pri minimalnim prispevku stradatele. Pak se vyplati jednou za cas to proste vysat bez ohledu na dodatecne zdaneni a postih.

V tvem pripade (stejne jako v mem) povazuju penzijko za zbytecne a nepodstatne a radeji investovat do akcii.

[Sumo.cz]

Tady bych tak úplně nesouhlasil.

Pokud mi dá zaměstnavatel 100% mého vkladu(neberu v potaz odečítání vkladu z daní) tak abych u akcie získal 100% mého vkladu, tak to při 5% zhodnocení trvá těch 15 let a to není započítán příspěvek státu. Ano můžu vykazovat lepší zhodnocení než těch 5%, ale i to penzijkou doufám nebude v mínusu.

Jednoduchý příklad na jednom vkladu a zhodnocení 0 na penzijku a zanedbání inflace(ta by byla i u akcií).
můj vklad 1 400
Zaměstnavatel 1 400
Státní příspěvek 230
Daňový odpočet 400/0,15=60

Zhodnocení = (1400+230+60)=1640 = cca 120%

A 120% dosáhnout téměř s jistotou není zas tak špatné.

Ještě jsem si zkusil za jak dlouho mi 3% inflace sežere první vklad + příspěvky (3040) na hodnotu vkladu (1400) a je to 26 let.

Prosím o kontrolu zda někde není chyba.

Roky - Hodnota
01 - 3 040,00
02 - 2 948,80
03 - 2 860,34
04 - 2 774,53
05 - 2 691,29
06 - 2 610,55
07 - 2 532,23
08 - 2 456,27
09 - 2 382,58
10 - 2 311,10
11 - 2 241,77
12 - 2 174,52
13 - 2 109,28
14 - 2 046,00
15 - 1 984,62
16 - 1 925,08
17 - 1 867,33
18 - 1 811,31
19 - 1 756,97
20 - 1 704,26
21 - 1 653,13
22 - 1 603,54
23 - 1 555,43
24 - 1 508,77
25 - 1 463,51
26 - 1 419,60

[JosephusMiller]

Za problematicke povazuju mozne podminky vyplaty v duchodu, doporucuju prostudovat (zdaneni, vyplaceni nebo nevyplaceni v pripade umrti).

Penzijni fondy opravdu dosahuji mizernych vysledku.

Nejsem ochotny takto utapet velke sumy penez (radsi je utopim v akciich ) a kdyz tam davas male sumy - jako v tvem pripade - stava se to sporeni nepodstatnym. Na konci budes mit 80kkc, coz je pro celkove duchodove jmeni nepodstatne.

[Sumo.cz]

Souhlas že je potřeba nastudovat smlouvu. Ale že by z toho bylo 80K to je trošku přehnané.

Dal jsem si do tabulky(kam jinam) vstupní data(modelový příklad) a vyšlo mi že pokud bude výnos 0 (Transfornovaný fond) tak jsem cca 750K v stávající ceně a nebo cca 550k v budoucích cenách. Je teda počítáno s inflací 3%. To zas není úplně zanedbatelné za poměrně malý měsíční vklad.

Ale je možné že jsem něco špatně nastavil/spočítal a ty daně troškou trochu jinak.

https://docs.google.com/spreadsheets/d/ ... sp=sharing

Kdyby k tomu někdo něco měl rád bych to nastavil, tak aby to odpovídalo. Asi to není nějaký produkťák z penzijního fondu co by to zkouknul co?